La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal para aquellas personas físicas, particulares y autónomos, que se encuentren en situación de insolvencia y no puedan hacerse cargo de sus obligaciones de pago. Esta ley habilita distintas vías para liberarse de ellas total o parcialmente, y así poder comenzar de cero.
A continuación, te contamos más sobre la Ley de Segunda Oportunidad, quién puede acogerse, los requisitos de acceso, cómo funciona en 2024 y los tipos de deudas que abarca.
¿Dónde está regulada la Ley de la Segunda Oportunidad?
La Ley de la Segunda Oportunidad se introdujo con la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, vigente desde el 30 de julio de 2015.
El mecanismo de segunda oportunidad ha sido modificado en varias ocasiones en los últimos años, siendo la reforma más reciente la llevada a cabo por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, de reforma de texto refundido de la Ley Concursal, en vigor desde el 26 de septiembre de 2022.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
A la Ley de Segunda Oportunidad pueden acogerse todas las personas físicas (particulares, autónomos, empresarios, desempleados, pensionistas, trabajadores por cuenta ajena…) que no puedan pagar las deudas contraídas por encontrarse en situación de insolvencia y que cumplan con las condiciones establecidas.
Además, también pueden solicitar la segunda oportunidad aquellos que han avalado a familiares endeudados, siempre y cuando cumplan con los requisitos de insolvencia.
Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
Los requisitos para acogerse a la ley de Segunda Oportunidad en 2024 son:
- Residencia legal en España.
- Encontrarse en situación de insolvencia, es decir, no poder cumplir con las obligaciones de pago.
- Tener al menos dos acreedores distintos: bancos, empresas, Hacienda, particulares o la Seguridad Social.
- Colaborar con el juzgado, aportando toda la información y documentación requerida, sin ocultar datos ni la existencia de patrimonio.
- No encontrarse en los siguientes supuestos:
- Haber sido condenado por ciertos delitos (robos, hurtos, estafas, falsedad documental, delito contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social, delito contra los derechos de los trabajadores…).
- Haber sido sancionado por infracción tributaria muy grave en los últimos 10 años.
- Haber sido declarado persona afectada en la sentencia de calificación culpable del concurso de un tercero.
¿Cómo funciona la Ley de la Segunda Oportunidad en 2024?
Antes de la reforma de 2022, el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad contenía dos fases:
- Una fase extrajudicial en la que se intentaba llegar a un Acuerdo Extrajudicial de Pagos con los acreedores para negociar nuevas condiciones. Esta acción se realizaba frente a Notario, Cámara de Comercio o el Registro Mercantil.
- Una fase judicial en la que, si no había acuerdo, se solicitaba el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), ahora llamado Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).
Actualmente, la fase extrajudicial se ha suprimido, por lo que el proceso de segunda oportunidad se inicia directamente mediante solicitud ante el juzgado de lo mercantil. El objetivo de esta reforma es acelerar y simplificar el procedimiento de exoneración del pasivo insatisfecho.
Tipos de deudas que abarca la ley
La Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración de diferentes tipos de deuda, adaptándose a las circunstancias específicas de cada deudor. A continuación, te explicamos los distintos tipos de deuda que la ley contempla y las condiciones para su exoneración.
Deudas con Hacienda y con la Seguridad Social
Se permite la exoneración de deudas con Hacienda y la Seguridad Social siempre que se cumpla con unos requisitos concretos:
- Se pueden exonerar hasta un máximo de 10.000 euros por deudor e institución.
- Los primeros 5.000 euros se cancelan de forma íntegra.
- Desde 5.000 hasta 10.000 euros, se elimina el 50% de la deuda.
El restante se puede pagar a plazos a través de un plan de pagos adaptado a las circunstancias de la persona en cuestión.
Hay que tener en cuenta que se pueden exonerar hasta 10.000 euros de deudas con Hacienda y otros 10.000 con la Seguridad Social al mismo tiempo. Es decir, la exoneración de deuda con uno de estos organismos no excluye la exoneración de deudas con el otro.
Deudas de Autónomos
La Ley de Segunda Oportunidad permite a los autónomos quedar liberados de las deudas que han generado con su negocio.
El autónomo podrá acudir a la vía de liquidación o plan de pagos, en función de sus circunstancias.
Deudas con Hipoteca
En caso de tener que aliviar las deudas con la existencia de una hipoteca, existen dos opciones en función de si la persona deudora está dispuesta o no a perder su vivienda habitual:
- Opción 1: Exoneración del pasivo insatisfecho con liquidación de activos. Esto significa que el deudor sacrifica todo su patrimonio, incluyendo la vivienda habitual, a cambio de la cancelación de todas sus deudas (menos las no exonerables legalmente).
- Opción 2: Plan de pagos. El deudor puede conservar la vivienda presentando una propuesta de plan de pagos con duración de 3 a 5 años, con los pagos que puede asumir en función de su situación económica.
Deudas no exonerables
Existen ciertos tipos de deudas que no pueden beneficiarse de la exoneración contemplada en la Ley de Segunda Oportunidad.
Entre estas deudas se encuentran:
- Algunos créditos de derecho público, como los impuestos y sanciones tributarias.
- Las deudas de obligación alimentaria, como las pensiones alimenticias acordadas en casos de separación o divorcio.
Además, es importante tener en cuenta que la exoneración de deudas no aplica a aquellas obligaciones derivadas de delitos cometidos por el deudor, como las multas o indemnizaciones por responsabilidad civil derivadas de un proceso penal.La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta para aquellas personas que necesitan comenzar de nuevo.
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