La Ley de Segunda Oportunidad hipoteca es un mecanismo legal para aquellas personas físicas, particulares y autónomos, que se encuentren en situación de insolvencia y no puedan hacerse cargo de sus obligaciones de pago. Esta solución legal facilita aliviar las deudas incluso cuando la persona deudora tiene una hipoteca.
A continuación, te contamos más sobre esta ley, cómo funcionan las deudas con hipoteca, quién puede acogerse y los requisitos necesarios.
¿Dónde se regula la Ley de la Segunda Oportunidad?
La segunda oportunidad se introdujo con la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, vigente desde el 30 de julio de 2015.
El mecanismo de segunda oportunidad ha sido modificado en varias ocasiones en los últimos años, siendo la reforma más reciente la llevada a cabo por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, de reforma de texto refundido de la Ley Concursal, en vigor desde el 26 de septiembre de 2022.
Deudas con Hipoteca
La Ley de Segunda Oportunidad es una solución legal que pueden solicitar aquellas personas que necesitan aliviar sus deudas incluso cuando tienen una hipoteca. Esto puede generar muchas dudas sobre la posibilidad de perder la vivienda. Por ello, existen dos opciones para aquellas personas que necesiten saldar sus deudas en función de si están dispuestas o no a perder su vivienda habitual.
Opción 1: Exoneración del pasivo insatisfecho con liquidación de activos.
En este caso, el deudor sacrifica todo su patrimonio, incluyendo la vivienda habitual, a cambio de la cancelación de todas sus deudas (menos las no exonerables legalmente). Esto brinda una oportunidad para comenzar de cero: sin patrimonio, pero libre de deudas.
Hay que tener en cuenta que:
- La parte de la deuda que no se alcance a cubrir tras la venta de la vivienda, quedará exonerada.
- Se podrá conservar la vivienda habitual en caso de que la deuda con el banco (Hipoteca) sea igual o superior al valor de mercado de la vivienda.
Opción 2: Plan de pagos.
Si se opta por conservar la vivienda habitual, se asume eliminar solo una parte de las deudas. El deudor deberá presentar una propuesta de plan de pagos, con duración de 3 a 5 años, con los pagos que puede asumir en función de su situación económica.
Una vez presentada la justificación del plan de pagos, el juez deberá aprobarlo para que sea efectivo. Una vez efectuados todos los pagos, entonces sí se obtendrá la cancelación definitiva de las deudas insatisfechas.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
A la Ley de Segunda Oportunidad pueden acogerse todas las personas físicas (particulares, autónomos, empresarios, desempleados, pensionistas, trabajadores por cuenta ajena…) que no puedan pagar las deudas contraídas por encontrarse en situación de insolvencia y que cumplan con las condiciones establecidas.
Además, también pueden solicitar la segunda oportunidad aquellos que han avalado a familiares endeudados, siempre y cuando cumplan con los requisitos de insolvencia.
Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
Los requisitos para acogerse a la ley de Segunda Oportunidad con hipotecas en 2024 son:
- Residencia legal en España.
- Encontrarse en situación de insolvencia, es decir, no poder cumplir con las obligaciones de pago.
- Tener al menos dos acreedores distintos, como bancos, empresas, Hacienda, particulares o la Seguridad Social.
- Colaborar con el juzgado, aportando toda la información y documentación requerida, sin ocultar datos ni la existencia de patrimonio.
- No encontrarse en los siguientes supuestos:
- Haber sido condenado por ciertos delitos (robos, hurtos, estafas, falsedad documental, delito contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social, contra los derechos de los trabajadores…).
- Haber sido sancionado por infracción tributaria muy grave en los últimos 10 años.
- Haber sido declarado persona afectada en la sentencia de calificación culpable del concurso de un tercero.
La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta para aquellas personas que necesitan poner fin a sus deudas teniendo una hipoteca. Situados en Cádiz, en MHC Abogados estamos aquí para ayudarte, ofreciendo soluciones personalizadas para cada situación. Contáctanos en contacto@mhcabogados.com o llama al 623 00 37 85 para más información. Encontraremos la mejor solución para ti de forma rápida y eficiente.
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